EMPLEABILIDAD Y LA TEORÍA DE 1 DÓLAR AL DÍA

Esos dos conceptos tienen mucho que ver.

La “teoría de 1 dólar al día” que corre en redes es así:

Si cada día metes 1 € en un bote, al final del año tendrás 365 €. Si haces eso desde que tienes 18 años hasta que cumples 65 ( ehem… la soñada jubilación), la suma total será de 17.155€.

De entrada, con eso no te compras una segunda residencia.

Digamos que lo mejoras y a mitad de camino, cumplidos los 41, inviertes lo ahorrado y lo que sigues ahorrando con un rendimiento fijo del 2% (inversión conservadora, sin riesgo).

Obtendrías a los: 

42 años: 8.577,50 x 1,02= 8749,05

43 años: 9296,33

44 años: 9854,22

45 años: 10423,60

46 años: 11004,37

47 años: 11596,76

48 años: 12.201

49 años: 12.817,32

50 años: 13.445,97

51 años: 14.087,18

53 años: 14.741,23

54 años: 15.408,35

55 años: 16.088,82

56 años: 16.782,90

57 años: 17.490,85 (en este punto superas la cantidad ahorrada sin invertir)

58 años: 17.863,15

59 años: 18.235,45

60 años: 18.972,46

61 años: 19.724,20

62 años: 20.491

63 años: 21.273,11

64 años: 22.070,87

65 años: 22.884,59

22.884,59 -17.155 = 5.729,60€

Digamos que te jubilas ahora, en octubre de 2024 y has hecho exactamente esto.

¿Satisfecha con tu decisión? 

¿Disfrutas de tus ganancias? 

Espera, que ahora te chafo la guitarra.

Ahora vamos a introducir otra variante. Se llama Incremento de Precios al Consumo: alias IPC.

El IPC español está gordo. Gordísimo. Se ha puesto como el tenazas y, malas noticias, se ha comido tus ahorritos a la hora de la merienda.

La variación del IPC nacional en España desde agosto de 1999 (fecha en la que empezarías a invertir) fue del +81,02% .(fuente: Instituto Nacional de Estadística, www.ine.com)

Lo que costaba 100€, vale ahora 181,02€.

Si paso tus números por este filtro:

El fruto de tus ahorros actualizado al IPC acumulado de los últimos 25 años es

22.884,59 x 1,8102 = 41.425,68€

Veamos ahora el saldo comparativo:

22.884,59 - 41.425,68 = -18.543,10€

Y si lo hubieses dejado debajo de un colchón… perderías 24.270,70€. 

Meter 1€ en un bote cada día no es la solución.

Invertirlos con la solución clásica de los bancos, tampoco lo es porque has perdido DIECIOCHO MIL QUINIENTOS EUROS haciéndolo.

“¿Cómo puede ser si he ganado dinero?”

Porque los 100€ de hoy, no alcanzan a comprar lo mismo que los 100€ de dentro de 2 años.

El problema no es tu iniciativa de ahorro, sino hacerlo poco informada.

CARECES DE EDUCACIÓN FINANCIERA

Una de las pocas situaciones en las que usarás el IPC acumulado a X años, es cuando haya el reparto de una herencia, habiendo donaciones en vida a algún heredero, ya que se aplican estos cálculos para valorar todo de forma proporcional. No es algo frecuente y a la mayoría de la gente le sorprende su uso. Y si te va en contra… peor aún. Si se actualiza el valor de la donación, lo más seguro es que debas dinero a los demás herederos. O, porque no decirlo, a Hacienda. Pero este otro tema...

Volvamos a ese café que te quitas cada día para ahorrar 1€.

La dura verdad es que el pequeño ahorrador pierde dinero porque no logra condiciones favorables del banco. Al igual que si tienes mayores ingresos las condiciones de préstamo son mejores, para el ahorro ocurre exactamente lo mismo. Te hacen creer que sí. Pero no. Te atraen con cantos de sirena para lograr la mayor cantidad posible de depósitos de pequeños ahorradores, los acumulan (porque ellos sí pueden hacerlo) y hacen crecer esa cantidad de dinero para beneficio de los dueños del banco. No para el tuyo.

Descartado dejar el dinero debajo de un colchón; Si solo dispones de ese dinero para invertir: ¿cómo hacerlo de forma rentable? 

Las otras fórmulas conllevan riesgo, sin excepción: invertir en una franquicia, en una startup, en el restaurante de tu prima que hace unos arroces que te caes desmayada del gusto… perdona, pero sigues invirtiendo para que otros ganen. Y como eres pequeño inversor, no tienes voz en las decisiones del negocio. A priori no ganarás gran cosa. 

Tienes que invertir en tí.

EMPLEABILIDAD

Sí, todo este tema tiene que ver con tu empleabilidad porque al final está todo INTERCONECTADO: es el algoritmo de la vida.

Como asalariada te dejas la salud y la energía para que otros ganen mucho dinero. A tí te pagan un sueldo, cotizas para la jubilación, viajas un poco, tienes canijos, quien sabe tal vez hasta te hayas comprado un piso en la playa. Y tienes buenas condiciones en el banco porque tienes nómina. Te has pagado un máster, o dos, y ganas más gracias a eso. Pero el fruto de tu trabajo, de tus estudios, del máster que te pagaron tus padres, se lo llevan otros. 

Igualito que el fruto de tus ahorros se los ha llevado el banco. 

Digamos que no te vas a jubilar en octubre.

Que te quedan 20 años de trabajo para llegar a la cifra mágica de la jubilación.

Eres +45.

Y tu empleabilidad está en mínimos.

Si pierdes el trabajo hoy, tus opciones de encontrar otro similar son casi nulas, y tardarás de media 2 años y medio en encontrar otro trabajo; aceptando un recorte de ingresos, porque llevas 30 meses en el paro. Durante ese tiempo tu indemnización, tu subsidio y tus ahorros se habrán ido al traste y tu autoestima estará por los suelos. Con suerte no habrá más estragos.

Ahora que has entendido que una cuenta retribuida al 2% (o al 3%...) es sinónimo de regalar el fruto de tu esfuerzo al banco. 

Ahora te pregunto: ¿te sigue pareciendo la opción más segura trabajar por cuenta ajena? ¿Vas a invertir en otro máster para que otra empresa (mismo perro distinto collar) te haga lo mismo dentro de 3 años?

¿O crees que ya va siendo hora de invertir en tí? Cuanto antes empieces, antes llegas.

Bonus: 

Lo del IPC acumulado, razónalo bien y aplícalo a la hora de hacer tus cálculos respecto a un crédito hipotecario y el plazo que te proponen. Imagina que por acortar el plazo 10 años te vas a ahorrar 500€ en total. 

Teniendo en cuenta el ritmo de la inflación actual (+2,5% al año), estamos hablando de +27% en 10 años. 

500 x 1,27= 635 

635 - 500= 135

500 - 135= 365

En realidad ahorras 365€, no 500€. 

A eso súmale que el dinero de más (cuota más elevada) que pagarás cada mes, no lo vas a mover tú. 

Será el banco quien disponga de esa cantidad con la podrías hacer otras cosas, como invertir en tí, o juntándolo con los ahorros y colocarlo en un fondo de inversión con un buen rendimiento… en vez de adelantar el pago al banco. 

Ojo: 

No te estoy diciendo que alargues el plazo de tu hipoteca sí o sí: te digo que lo tengas en cuenta. 

Y que revises todos tus planes de pago y tus proveedores regularmente ;D para tomar decisiones informadas.